Comment apprendre à une ado à gérer son argent sans l’étouffer ?

Bienvenue dans Billet de banque, une rubrique amplement réclamée sur Madmoizelle ! Après le succès de Règlement de comptes, qui dissèque les finances de lectrices et lecteurs, vous étiez nombreuses à espérer des conseils plus pratico-pratiques. Tadam !

Dans chaque épisode de Billet de banque, un ou une experte de la finance répondra à la question posée par l’une d’entre vous. Comme nous lançons ce nouveau rendez-vous en partenariat avec Orange Bank, c’est aujourd’hui Alizée Scherer, doctorante chez Orange Innovation dans un projet de recherche sur les services financiers et spécialiste du rapport de l’adolescence à l’argent, qui nous répond !

Comment apprendre à mon ado la valeur de l’argent ?

« Hello Madmoizelle ! Merci pour ce rendez-vous !

Ma prise de tête : j’ai une ado de 13 ans et je commence à me dire que ce serait pas mal de la responsabiliser sur l’argent. Au-delà du simple argent de poche, je me dis qu’il est peut-être temps d’envisager un compte bancaire pour elle.

Mais je me demande comment l’aider à avoir un rapport sain à l’argent, à prendre ça au sérieux sans pour autant en avoir peur, et à quel âge ça peut se faire ? Auriez-vous des conseils ?

Bises ! Jenna »

Comment parler d’argent à l’humain en devenir qu’est un adolescent ou une adolescente ? Ahhh, grande question… La transition vers l’âge de la liberté doit s’accompagner de contraintes et de prises de conscience quand on évoque l’argent, un compte en banque, une carte, une application bancaire ou des concepts comme l’épargne.

Heureusement, Alizée Scherer nous éclaire.

Ado et argent : la méthode universelle n’existe pas

Madmoizelle : Quelle est, d’après vous, la bonne transition entre de l’argent de poche et un compte bancaire? 

Alizée Scherer : La première transition, en fait, c’est ce qui se passe quand on recevait de l’argent de poche, par exemple Noël ou pour les petites tâches rémunérées et qui vont passer plus naturellement sur un compte bancaire.

Les parents ont un rôle à jouer là-dedans. Peut-être qu’au lieu de donner de l’argent de poche pour un anniversaire, ils vont faire un virement sur le compte en banque de l’adolescent. C’est déjà une première forme de transition dans les usages de l’argent !

À un second niveau, c’est inciter, apprendre à l’adolescent à voir son compte en banque, combien il y a dessus, etc. Ce qui l’accompagne, ce sera les paiements par carte, tous les paiements mobiles au lieu de payer avec sa monnaie, ce qui demande parfois plus de vigilance.

Quelle est la meilleure méthode pour gérer l’argent d’un ado ?

Je ne crois pas qu’il y a de bonnes méthodes, cela va dépendre aussi de son enfant, de son caractère, de comment il dépense en général. Mais effectivement, on peut penser qu’un ou une ado peut avoir certains besoins et va avoir certains besoins. Et donc, pourquoi pas en discuter avec lui ou elle.

Est-ce que la fille de Jenna préférerait avoir une somme par mois ? Ou est-ce qu’elle préfère demander quand elle a besoin ? C’est une discussion qu’il faut avoir entre le parent et l’ado. Parce qu’il y a plusieurs comportements financiers et plusieurs habitudes de dépense ! C’est quelque chose à mettre en place en discutant. Je pense que c’est le mode qui serait le plus adapté.

On sait que pour certains adolescents, on va mettre par exemple, 30 euros sur le compte dans le mois et la somme va partir la première semaine — dans de la nourriture ou des jeux, qu’importe. Et on sait qu’il y en a d’autres qui vont faire plus attention à leur budget sur le mois.

Donc, c’est vrai qu’une préconisation serait effectivement : une somme stable sur le mois à gérer. Mais cela vraiment dépendre des personnes !

Expliquer les théories de gestion de l’argent simplement

Y a-t-il des choses à dire pour faire comprendre la valeur de l’argent ?

Je pense que c’est important — même avant l’adolescence — de parler d’argent à la maison et aussi de discuter des différents frais qu’il peut y avoir dans un foyer. Il y a certaines écoles qui le font, par exemple, qui échangent autour du coût d’un nouveau tableau pour la classe.

Mais c’est aussi important de le faire à la maison ; que les enfants comprennent que même si on gagne de l’argent en travaillant, cet argent, il part aussi quand on a des frais préengagés, des sommes obligatoires à payer.

C’est important de faire comprendre que l’argent, ce n’est déjà pas une ressource illimitée et qu’ il y a certaines contraintes pour lesquelles on doit s’acquitter, par exemple sur le mois.

C’est aussi essentiel, avec les enfants, de parler d’épargne. Quand ils sont ados, c’est plus compliqué parce que l’épargne, qu’est-ce que ça représente ? De mettre de l’argent de côté ?

C’est important de leur faire comprendre qu’au bout d’un moment, il y aura un petit plus ; que comme l’argent n’est pas illimité, c’est bien parfois d’avoir une petite poche de secours.

Comment fait-on pour laisser à une ado la liberté qu’elle souhaite tout en faisant entrer les contraintes liées à l’argent ?

Il y a quelque chose qui peut aider à aménager ça : donner aux ados quelques notions clés.

Par exemple, qu’un compte ne peut pas être en négatif, sinon il va y avoir des agios, donc des frais à payer : ça leur parle tout de suite. Peut-être aussi montrer le fonctionnement de l’épargne à un stade différent pour un enfant : « dans ta petite tirelire, si tu as 10 euros et que tu les laisses quelques mois, moi je rajoute 2 euros par mois ».

Certaine produits bancaires comme le Pack Premium d’Orange Bank, permettent à vos enfants de se créer jusqu’à cinq tirelires en ligne. Ils pourront ainsi commencer à épargner pour des choses qui leur tiennent à cœur sans s’en rendre compte, en dédiant chacune de ses tirelires à un objectif bien précis par exemple. Libre à vos enfants de déplacer cet argent sur leurs compte quand ils jugeront que leur objectif d’épargne est atteint.

Il faut trouver des principes pour qu’ils comprennent le fonctionnement de ce que peut être l’épargne à leur niveau, à leur échelle de temps aussi. Et il faut bien discuter de ce que ça implique d’avoir un compte : regarder qu’il n’est pas dans le négatif ou, quand on fait un achat, voir aussi combien il reste sur le compte.

Pour résumer, je pense que sans parler de notion « d’adultes », il faut leur faire comprendre qu’avoir un compte, ça amène des contraintes et qu’il ne faut pas dépasser certaines limites mais que cela permet aussi une grande autonomie et plus de liberté !

Quel type de carte bancaire conseilleriez-vous à un ado ?

Pour les adolescents et même pour les étudiants, on va éviter les cas qui permettent d’être à découvert et privilégier des cartes qui sont restreintes. Il faut aussi des cartes à débit instantané : c’est important pour que l’ado puisse voir son compte à l’instant T et la somme disponible qui lui reste après un achat.

Et, lié à cette carte, je conseille un compte bancaire où on peut recevoir une notification de son application disant qu’un paiement est bien passé ou refusé. C’est aussi important pour les ados d’avoir des retours sur ce qu’ils et elles font !

Crédit de Une : cottonbro / Pexels